Jak se zbavit dluhů bez insolvence?
Oddlužení zvažujete, ale ptáte se, jestli existuje i jiná cesta? V řadě případů ano. Zbavit se dluhů bez insolvence můžete, když je zvládáte splácet nebo jich nemáte mnoho. Pomůže dohoda s věřitelem, splátkový kalendář nebo konsolidace. Ukážeme vám, co každá možnost přináší a kdy už nestačí.
Každá cesta z dluhů začíná stejně: přehledem, komu a kolik dlužíte. Pak se rozhodnete, jestli stačí domluva s věřiteli, nebo je čas na oddlužení.
| Nejdůležitější |
| • Bez insolvence se obejdete, dokud splátky stíháte a věřitelů je málo. • Pomůže dohoda s věřitelem, splátkový kalendář, refinancování nebo konsolidace. • Nikdy si neberte půjčku na splacení jiné půjčky. • Když dlužíte více věřitelům a nemáte peníze na splátky, prověřte oddlužení. |
Je možné zbavit se dluhů bez insolvence?
Ano, v některých případech to jde. Záleží na tom, kolik a komu dlužíte, jaký máte příjem a jestli už dluh vymáhá soud nebo exekutor.
Bez oddlužení to zvládnete, když:
- splátky platíte, jen je jich moc nebo jsou vysoké,
- máte jednoho nebo dva věřitele, se kterými se dá jednat,
- máte úspory nebo majetek na zaplacení.
Co vlastně znamená insolvence? Je to zákonná cesta pro lidi, kteří své dluhy nezvládají splácet, ale chtějí poctivě zaplatit, co můžou. Možná ji znáte pod názvem oddlužení (osobní bankrot). Několik let splácíte podle výše svých příjmů. Když splníte podmínky, soud vás od zbytku dluhů může osvobodit.1
Než si vyberete řešení, sepište si všechny dluhy.
Nejdříve zjistěte, kolik skutečně dlužíte
Bez přesného přehledu nevyberete správné řešení. Hodně lidí zná jen výši splátek, celkovou částku ale ne.
Ke každému dluhu si zapište:
- komu dlužíte (věřitel),
- kolik jste si půjčili (jistina),
- jaká je dnešní částka včetně úroků a poplatků,
- výši měsíční splátky,
- jestli jste se splácením pozadu a o kolik,
- jestli už ho vymáhá exekutor.
Vedle toho si sepište měsíční příjmy a výdaje. Uvidíte, kolik vám po zaplacení nájmu, energií a jídla zbude.
Příklad: Petrovi přijde čistý příjem 26 000 Kč.
Petrovy dluhy:
| Věřitel | Půjčil si | Dluží dnes | Splátka | Pozadu | Exekuce |
| banka – úvěr | 80 000 Kč | 72 000 Kč | 3 200 Kč | ne | ne |
| nebankovní půjčka | 20 000 Kč | 31 000 Kč | 2 500 Kč | 2 splátky | ne |
| kreditní karta | 30 000 Kč | 34 000 Kč | 1 500 Kč | ne | ne |
| mobilní operátor | – | 6 500 Kč | – | 4 měsíce | ano |
Petrův měsíční rozpočet:
| Položka | Částka |
| čistý příjem | 26 000 Kč |
| nájem | −11 000 Kč |
| energie | −3 500 Kč |
| jídlo | −6 000 Kč |
| zbude na splátky | 5 500 Kč |
| splátky dluhů | 7 200 Kč |
| chybí | 1 700 Kč |
Celkem Petr dluží 143 500 Kč. Takhle to dlouho nevydrží. Jaké má možnosti, najdete v další části.
Kde dluhy zjistit, když si nejste jistí:
- úvěry od bank a nebankovních společností v registrech BRKI, NRKI a SOLUS,
- exekuce v Centrální evidenci exekucí,4
- insolvenční řízení v insolvenčním rejstříku.5
Výpisy si můžete vyžádat sami. S celkovým přehledem vám pomůžeme za poplatek, víc najdete na stránce Zjištění dluhů a pohledávek.
Jaké jsou možnosti řešení dluhů bez insolvence?
Mimo insolvenci máte šest hlavních cest. Která se hodí, záleží na tom, jestli splácíte včas a kolik máte věřitelů.
Dohoda s věřitelem
Ozvěte se věřiteli, ještě než splátku nezaplatíte. Požádat můžete o nižší splátky, odklad nebo delší dobu splácení. Souhlasit nemusí, dohoda ale pro něj bývá levnější než vymáhání. Domluvu si vždy nechte potvrdit písemně.
Splátkový kalendář
Když už nestíháte platit, domluvte se s věřitelem na splátkovém kalendáři. Dluh zaplatíte po částech v pevných termínech. Zeptejte se, jestli vám mezitím nebude počítat další sankce a co se stane, když jeden termín zmeškáte.
Refinancování
Drahou půjčku nahradíte novou s nižším úrokem. Dává smysl, když platíte včas a v registrech nemáte záznam o neplacení. Porovnejte, kolik zaplatíte celkem, ne jen měsíčně. Zeptejte se i na poplatek za předčasné splacení té staré.
Konsolidace půjček
Několik půjček spojíte do jediné splátky. Pomůže, když je zatím zvládáte platit. Pokud už máte v registrech negativní záznam, banka vám konsolidaci nejspíš neschválí. Delší doba splácení navíc znamená, že celkem zaplatíte víc. Pozor na konsolidaci se zástavou domu nebo bytu: když nebudete stíhat, můžete o bydlení přijít.
Splacení dluhů z vlastních prostředků nebo prodeje majetku
Úsporami nebo prodejem auta či bytu zaplatíte dluh najednou a úroky přestanou narůstat. Neprodávejte ve spěchu pod cenou a majetek nepřevádějte na příbuzné. Kdyby nakonec přišlo na oddlužení, soud by to mohl brát jako snahu poškodit věřitele. Více o řešení dluhů, když vlastníte nemovitost.
Pomoc rodiny
Půjčka od rodiny bývá bez úroků a sankcí. Domluvte si ji písemně i se splátkami, ať se z ní nestane spor. Blízcí by se ale neměli stát vašimi ručiteli ani spoludlužníky: kdybyste přestali platit, věřitel bude dluh vymáhat po nich. Víc v článku Dluhy rodičů.
| Možnost | Pro koho | Výhoda | Riziko |
| dohoda s věřitelem | hrozí, že splátku nezaplatíte | nižší splátka nebo odklad | věřitel nemusí souhlasit |
| splátkový kalendář | už nestíháte platit | dluh zaplatíte po částech | sankce při zmeškaném termínu |
| refinancování | platíte včas | nižší úrok | poplatky, delší splácení |
| konsolidace | víc půjček, zatím je zvládáte | jedna splátka | s negativním záznamem zamítnutí |
| vlastní prostředky, prodej | máte úspory nebo majetek | dluh zmizí najednou | prodej pod cenou |
| pomoc rodiny | blízcí vám můžou půjčit | bez úroků | spor, ručení blízkých |
Konsolidace, nebo insolvence?
Konsolidace pomůže, dokud platíte včas. Oddlužení je řešení pro situaci, kdy dluhy dlouhodobě nezvládáte.
| Situace | Konsolidace | Oddlužení |
| závazky ještě zvládám | dává smysl, když sníží úrok nebo splátku | obvykle ho nepotřebujete |
| mám několik půjček | spojí je do jedné splátky, pokud ji banka schválí | řeší všechny dluhy najednou, když je nezvládáte |
| dluhy dlouhodobě nezvládám | banka ji nejspíš neschválí, nebo problém jen odloží | splácíte podle příjmů, po splnění podmínek vás soud může osvobodit od zbytku |
| mám víc věřitelů a dluhy po splatnosti | se záznamem v registrech těžko dostupná | může jít o úpadek, oddlužení stojí za prověření |
| běží exekuce | vymáhané dluhy banky obvykle nekonsolidují | po zahájení insolvenčního řízení exekuce nepokračují1 |
Čemu se při řešení dluhů vyhnout?
Vyvarujte se těchto pěti chyb:
- Půjčka na splacení jiné půjčky. Dluh se jen zvětší.
- Mlčení vůči věřitelům. Rostou sankce a hrozí vymáhání.
- Ignorování dopisů ze soudu. Na obranu proti platebnímu rozkazu máte jen 15 dní.2
- Čekání, že se to vyřeší samo. Úroky a poplatky běží dál.
- Placení bez přehledu. Peníze dostane ten, kdo nejvíc tlačí, a jiný dluh skončí u exekutora.
Kdy už řešení dluhů bez insolvence nemusí stačit?
Když splátky dlouhodobě převyšují vaše možnosti a nevidíte reálnou cestu, jak všechno zaplatit.
Typicky:
- dlužíte alespoň dvěma věřitelům,
- dluhy máte víc než 30 dní po splatnosti,
- nemáte peníze na jejich splacení.
Pokud platí všechny tři body, zákon tomu říká úpadek.1 Pak má smysl prověřit, jestli pro vás není řešením oddlužení.
Jak zjistit, jestli potřebuji insolvenci?
Nechte si nejdříve posoudit celou dluhovou situaci. Insolvenční specialista projde, komu a kolik dlužíte, vaše příjmy a výdaje. Pak vám řekne, jestli stačí dohoda s věřiteli, nebo má smysl oddlužení.
Kolik byste měsíčně spláceli v insolvenci, vám předem ukáže naše kalkulačka oddlužení.
Nebo volejte 777 722 822 (Po–Pá 8–18 h).
Často kladené otázky k řešení dluhů bez insolvence
1. Dá se zbavit dluhů bez insolvence? Ano, pokud dluhy zvládáte splácet nebo jich nemáte mnoho. Pomůže dohoda s věřitelem, splátkový kalendář, refinancování nebo konsolidace.
2. Jak nejrychleji splatit dluhy? Nejrychleji z úspor nebo prodejem majetku, který nepotřebujete. Jinak začněte půjčkou s nejvyšším úrokem nebo tou, kterou už vymáhá exekutor.
3. Jak se zbavit více půjček? Sepište si je a porovnejte úroky. Když je zatím zvládáte, zkuste konsolidaci. Když už nestíháte a máte negativní záznam v registrech, nechte si prověřit oddlužení.
4. Mohu se s věřitelem dohodnout na nižších splátkách? Ano, požádat můžete kdykoli, věřitel ale souhlasit nemusí. Nejlépe se jedná dřív, než splátku nezaplatíte. Jste-li v manželství, počítejte s tím, že dluhy vzniklé za manželství často patří do společného jmění manželů (SJM).3
5. Je lepší konsolidace, nebo insolvence? Záleží na tom, jestli splátky zvládáte. Konsolidace pomůže, dokud platíte včas. Oddlužení je pro situaci, kdy dluhy dlouhodobě nezvládáte.
6. Mohu konsolidovat půjčky, když už mám problém se splácením? Těžko. S negativním záznamem v registrech banka konsolidaci většinou neschválí. Pozor na nabídky „konsolidace i se záznamem“, bývají drahé nebo zajištěné nemovitostí.
7. Co dělat, když nemám na všechny splátky? Nečekejte. Sepište si dluhy a ozvěte se věřitelům. Neplaťte jen tomu, kdo nejvíc tlačí. Pokud situace trvá, nechte si posoudit, jestli nejste v úpadku.
8. Má smysl vzít si půjčku na splacení jiných půjček? Jen jako konsolidaci s nižším úrokem, kterou zvládnete splácet. Rychlá půjčka na zaplacení jiné dluh jen zvětší.
9. Kdy už je lepší řešit oddlužení? Když dlužíte alespoň dvěma věřitelům, dluhy máte víc než 30 dní po splatnosti a nemáte je z čeho splatit. Pak si nechte situaci posoudit specialistou.
10. Lze se zbavit exekuce bez insolvence? Ano, když dluh u exekutora zaplatíte celý včetně nákladů exekuce. Pokud na to nemáte, můžete se s exekutorem zkusit domluvit na splátkách, exekuce ale trvá dál.
Řešení existuje a nejste v tom sami
Dluhy se dají řešit, ať už dohodou s věřiteli, nebo oddlužením. Čím dřív začnete, tím víc možností máte. A když si nevíte rady, nemusíte na to být sami.
Zdroje
1. ČESKO. Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon), ve znění účinném od 1. 1. 2026. e-Sbírka [online]. Praha: Ministerstvo vnitra ČR, 2026 [cit. 2026-10-24]. Dostupné z: https://e-sbirka.gov.cz/sb/2006/182. Zejména § 3, § 109 a § 414.
2. ČESKO. Zákon č. 99/1963 Sb., občanský soudní řád, ve znění pozdějších předpisů. e-Sbírka [online]. Praha: Ministerstvo vnitra ČR, 2026 [cit. 2026-10-24]. Dostupné z: https://e-sbirka.gov.cz/sb/1963/99. Zejména § 173.
3. ČESKO. Zákon č. 89/2012 Sb., občanský zákoník, ve znění pozdějších předpisů. e-Sbírka [online]. Praha: Ministerstvo vnitra ČR, 2026 [cit. 2026-10-24]. Dostupné z: https://e-sbirka.gov.cz/sb/2012/89. Zejména § 710.
4. Centrální evidence exekucí [online]. Praha: Exekutorská komora České republiky, 2026 [cit. 2026-10-24]. Dostupné z: https://www.ceecr.cz/.
5. Insolvenční rejstřík [online]. Praha: Ministerstvo spravedlnosti ČR, 2026 [cit. 2026-10-24]. Dostupné z: https://isir.justice.cz/.
Autor článku: Mgr. Martin Ludvík, advokát. Oddlužení fyzických osob a zastupování v insolvenčním řízení se aktivně věnuje od roku 2013. Komunikuje s věřiteli, exekutory, insolvenčními správci a soudy a hájí práva a oprávněné zájmy klientů advokátní kanceláře abivia.
Aktualizováno: 28. 10. 2026
Fotografie: ilustrační vytvořená AI
