Jak se dostat z dluhů aneb výhody insolvence
Zastavení růstu dluhů, jediná splátka, sbohem exekutorům a hlavně osvobození od nesplacených dluhů? Je to možné. Na podobném principu funguje oddlužení neboli insolvence či osobní bankrot. A výše zmíněné výhody jsou jen zlomkem z nich.
Druhou šanci si zaslouží každý, i lidé, co se dostali do tíživé finanční situace. Pomůže jim v tom insolvenční zákon, který vedle postupu, jak uhradit dluhy věřitelů, má i pravidla pro osvobození od dluhů. Navíc přináší výhody nejen dlužníkovi, ale i celé společnosti.
Šestero důvodů, proč jít do oddlužení
1. Insolvence zastavuje narůstání dluhů
Okamžikem prohlášení úpadku dlužníka v oddlužení se zastavuje nárůst jeho dluhů (např. o úroky z prodlení). Navíc věřitelé po dlužníkovi mohou požadovat úhradu dlužné částky pouze v rámci insolvence, a to přihlášením svých pohledávek do dlužníkova řízení. Jiné způsoby vymáhání dluhů použít nemohou.
Úhrady dluhů dlužníka jsou věřitelům spláceny v insolvenci podle rozhodnutí soudu, na což dohlíží insolvenční správce. Dlužník vysloveně nesmí žádnému z věřitelů platit cokoliv nad rámec soudně stanovených insolvenčních splátek.
I exekutoři mají nadále jen velmi omezené možnosti, jak vymáhat pohledávky: v průběhu insolvenčního řízení nesmí exekuci vykonat. Dlužník, který podá návrh na povolení oddlužení, je pod ochranou insolvenčního zákona.
Insolvence je navíc zcela transparentní, vše je evidováno v insolvenčním rejstříku. Jde o veřejně přístupný registr insolvencí a věřitelé i další zúčastnění mají povinnost insolvenční rejstřík sledovat.
2. Část dluhů splatíte a zbytek vám soud odpustí
Proběhne-li oddlužení řádně a stanoveným způsobem, má dlužník nárok na osvobození od nesplacené části svých dluhů, a to i těch, jejichž věřitelé se nepřihlásili. Rozhodnutí o osvobození od povinnosti uhradit nesplacené či nepřihlášené závazky vydává na konci oddlužení soud.
» Co se po insolvenci stane automaticky a v čem musí být aktivní dlužník?
3. Nejpozději po 3 letech budete zcela bez dluhů
Novelou insolvenčního zákona z roku 2024 dochází ke zkrácení oddlužení na 3 roky. Nejpozději po uplynutí tří let, při splnění všech zákonných podmínek, budete zcela volní a bez závazků. V případě uhrazení 100 % dluhů to však může být i kdykoliv dříve.
4. Dluhy lze řešit společně s manželem a mít ještě výhodnější podmínky
Tzv. společné oddlužení manželů je možným řešením v případě zadlužení obou manželů a přináší další výhody. Veškeré dluhy jsou například přihlášeny pouze jedenkrát a manželé platí nižší měsíční odměnu správci za výkon dohledu v insolvenci.
» Více o společném oddlužení manželů
5. Není postižen majetek třetích osob
Oddlužení se oproti exekuci vztahuje jen na osobu dlužníka. To znamená, že nemůže být postižen například majetek a příjem manželky/manžela či jakékoliv další osoby. Navíc má dlužník v oddlužení oproti exekuci větší volnost při nakládáním se svým majetkem.
6. I auto nebo bydlení lze uchránit od zpeněžení
Není pravidlem, že dlužník v oddlužení přijde o veškerý majetek. Za určitých okolností například není povinen vydávat ke zpeněžení své obydlí. Tento institut se nazývá chráněné bydlení a může jím být stejně tak byt, jako i dům.
Od prodeje lze podobně uchránit i auto podáním žádosti o nezpeněžení.
Kdo a jak z insolvence těží?
Cílem oddlužení je návrat předlužených subjektů do ekonomického procesu. Možnost oddlužit se je hlavně pro předlužené jedince, často jinak „odsouzené“ k celoživotnímu splácení dluhů, jakousi druhou šancí na nový začátek. Insolvencí se předchází i tomu, aby se dlužník začal pohybovat v zóně stínového hospodářství, přijímal práci načerno apod. Finální osvobození od zbytku dluhů pak motivuje dlužníky, aby usilovali o co nejvyšší míru uspokojení věřitelů.
Pro častý názor veřejnosti, že věřitelé přijdou kvůli oddlužení vždy zkrátka, nabízíme pohled z jiné strany. Věřitelé mají naopak bankroty svých dlužníků možnost získat alespoň část z jinak často nedobytných pohledávek. Není ani výjimkou, že jsou jejich pohledávky v řízeních uspokojeny zcela a v plné výši.
Výhody oddlužení | |
Dlužník | Nový život bez dluhů a bez doživotního splácení |
Věřitelé | Zajištění řízené a spravedlivé úhrady pohledávek |
Společnost | Snížení výdajů na předlužené subjekty (soc. dávky), návrat předlužených jedinců do ekonomického procesu (a z toho plynoucí příjem z daní) |
Jaký je rozdíl mezi exekucí a insolvencí? Co je výhodnější?
Základní rozdíl mezi uvedenými způsoby uspokojování dluhů spočívá v tom, že cílem exekuce je uspokojit zásadně jednu pohledávku jednoho věřitele. Zatímco v insolvenci jde o to, vyřešit závazky dlužníka ke všem jeho věřitelům. Exekuce je sice často poslední možností, jak se dostat z dluhů bez insolvence, ale rozhodně není výhodnější.
Nakládání s majetkem, výše splátek, růst dluhů, délka trvání i dopad na blízké osoby dlužníka. V tom všem se insolvence od exekuce liší. Získejte pravdivé informace a zbořte mýty, které kolem tématu panují.
|
S oddlužením není nutné čekat na exekuce, naopak!
Častým dotazem klientů je, zda musí mít aktivní exekuce, když chtějí žádat o oddlužení. Odpověď je zde jednoznačná: nemusí, insolvence není podmíněná existencí exekuce. Vznikem exekuce se celkové dluhy jedince jen zbytečně navyšují o soudní poplatky, úroky a odměny exekutora.
Jak se dostat do insolvence?
Insolvenční návrh a návrh na povolení oddlužení si nemůže dlužník sepsat a podat sám. Musí využít služeb k tomu oprávněné osoby (kterou je nejčastěji advokát).
Přečtěte si také podmínky oddlužení, které je nutné pro úspěšné zahájení insolvence splnit. Jedná se o vážné životní rozhodnutí, proto se nejprve pečlivě informujte a konzultujte svou situaci se specialistou přímo z vašeho regionu v rámci bezplatné schůzky osobně či online.