Opakovaná insolvence: Kdy mohu znovu do oddlužení?
Zajímá vás, zda je možné projít oddlužením více než jednou? Nejste sami. Na četné otázky lidí, zda je možná opakovaná insolvence, odpovídáme ano, ale ne vždy. Záleží totiž na případu. Získejte i vy přehled o podmínkách i omezeních opakovaného oddlužení, abyste mohli s jistotou plánovat svou budoucnost bez dluhů. Rada odborníků může zamezit budoucím potížím!
| Nejdůležitější |
| • Opakované oddlužení je možné, ale ne vždy. Lhůta je až na výjimky 12 let. • Výjimky se udělují z důvodů zvláštního zřetele hodných. • Záleží ale i na tom, jak a kdy skončilo předchozí oddlužení. |
Kdy mohu opakovat insolvenci?
Výjimky pro opětovné čili opakované oddlužení existují! Jedná se o situace hodné zvláštního zřetele. Zákon při nich umožňuje prolomit zákaz opakované insolvence.
Toto výjimečné opatření má zajistit, aby k opakování oddlužení docházelo jen při mimořádných okolnostech, k nimž patří například:
- vážná zranění, invalidita nebo
- dramatický úbytek příjmů, který přispěl ke vzniku dluhů,
- zadlužení z ospravedlnitelných důvodů či
- výrazný nepoměr mezi výší dluhu a poskytnutého plnění ze závazků.
Každou takovouto situaci posuzuje soud a rozhodne podle svého uvážení.
Před opakováním oddlužení se vyplatí poradit se s odborníkem a pečlivě zhodnotit, jestli předchozí oddlužení a situace dlužníka je nebo není překážkou pro opakovanou insolvenci.
Co na opakované oddlužení říká insolvenční zákon?
| § 395 insolvenčního zákona, konkrétně na odstavce 3, 4, 5 | |
| 3 | Insolvenční soud zamítne návrh na povolení oddlužení, jestliže v posledních 12 letech před podáním insolvenčního návrhu bylo dlužníku pravomocným rozhodnutím přiznáno osvobození od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení, v rozsahu, v němž nebyly uspokojeny. |
| 4 | Insolvenční soud zamítne návrh na povolení oddlužení, jestliže v posledních 5 letech před podáním insolvenčního návrhu byl návrh dlužníka na povolení oddlužení pravomocně zamítnut z důvodu, že je jím sledován nepoctivý záměr, nebo jestliže z téhož důvodu nebylo oddlužení schváleno nebo bylo schválené oddlužení zrušeno. |
| 5 | Insolvenční soud zamítne návrh na povolení oddlužení, jestliže v posledních 3 měsících před podáním insolvenčního návrhu vzal dlužník svůj předchozí návrh na povolení oddlužení zpět. |
Co lze vyčíst mezi řádky insolvenčního zákona?
- Při pohledu na první odstavec v tabulce nám zákon klade do cesty jasnou překážku. Pokud dlužník v předchozím oddlužení získal osvobození od placení pohledávek, v průběhu následujících 12 let může soud po novele insolvenčního zákona tvrdit:
„Už jednou jste využil svou šanci na oddlužení, zatím není čas na další pokusy.“
- Druhá překážka vypadá ještě komplikovaněji. Soud může po dobu 5 let od posledního pokusu o oddlužení odmítnout další návrh na oddlužení, pokud byl dlužníkův předchozí pokus zamítnut nebo zrušen kvůli podezření z nepoctivého záměru. Jako by soud prohlašoval:
„Nemůžete se dostat z dluhů, pokud vás provází stín nečestných úmyslů. Nelze přehlížet Váš nedostatečný popis okolností, které vedly k úpadku, nepřesné uvedení adres pro doručování písemností, chybné informace o majetku nebo opomíjení některých příjmů.“
- Poslední překážka ukazuje, že soud dbá i na zneužívání oddlužení. Pokud bude dlužník chtít podávat návrhy opakovaně s tím, že předchozí návrh na oddlužení vždy vezme zpět, aby takto využíval ochrany insolvence, ale nedostal se do oddlužení, platí, že mu soud odmítne nový návrh v době 3 měsíců od posledního pokusu a uzavře dveře k oddlužení. Varování zákona zní jasně:
„Nemáte prostor na opakované pokusy s návrhy na oddlužení. Buďte rozhodní a jednejte zodpovědně. Soud dbá na efektivitu, minimalizaci zbytečné administrativy a ochranu zájmů věřitelů. Proto očekává, že to s oddlužením myslíte vážně.“
Opakovaná insolvence z pohledu praktiků
Podrobná a srozumitelná vysvětlení, co je a není překážkou pro opakování insolvence, vám poskytnou jen praktici, kteří se danou problematikou každodenně a detailně zabývají.
Podle rad insolvenčních specialistů lze do oddlužení podruhé vstoupit pouze v případě, že původní řízení skončilo před 1. 6. 2019, nebo bylo zrušeno například kvůli neplnění povinností, nesoučinnosti nebo nedodržení plateb. Bez ohledu na předešlý termín je vstup do oddlužení velmi obtížný po dobu 5 let od rozhodnutí, ve kterém soud konstatoval nepoctivý záměr dlužníka a oddlužení bylo zrušeno z tohoto důvodu.
Odborníci dále připomínají, že opakovaná insolvence není až na individuálně opodstatněné výjimky možná po dobu 12 let následujících po úspěšném oddlužení dlužníka. Výjimku mohou mít pouze lidé, kteří k opakování oddlužení mají důvody zvláštního zřetele hodné. Kratší 10letá lhůta platila pouze pro dlužníky, kterým bylo ukončeno oddlužení před novelou insolvenčního zákona 1. 10. 2024.
Co třeba jsou „důvody zvláštního zřetele hodné“?
- Kumulace faktorů – samotné nebankovní úvěry a půjčky málokdy stačí, ale ve spojení s extrémními úroky a případně prokázaným zdravotním omezením může být podkladem pro pozitivní vyhodnocení důvodů zvláštního zřetele hodných ze strany soudu.
- Výrazný nepoměr mezi dluhem a plněním poskytovaným věřiteli – argumentace s konkrétními smlouvami a čísly (RPSN, sazby, splátkové kalendáře, srovnání s bankovním trhem).
- Pozitivní historie, tedy v dřívějším oddlužení dosažená vysoká míra uspokojení přihlášených věřitelů (např. co do 100 %) a absence námitek věřitelů zvyšují šanci na povolení opakovaného oddlužení.
Co soud jako výjimky pro opakování oddlužení neuzná?
- Obecné socio-ekonomické vlivy – zdražení energií, inflace, covid.
- Rodinná výpomoc na úkor věřitelů dlužníka, běžné životní náklady, jednorázová administrativní chyba bez prokázaných významných dopadů do majetkové sféry navrhovatele.
- Opětovné zadlužení se nebankovními půjčkami využitými na běžné životní náklady a potřeby bez reflektování poučení získaného v rámci již proběhlého oddlužení.
Insolvenční soud také zamítne návrh, pokud byl v předchozích 3 měsících podán a následně stáhnut zpět. Tato opatření mají za cíl zabránit zneužívání procesu oddlužení a také chránit zájmy věřitelů.
| Byli jste v posledních 20 letech osvobozeni od dluhů? V tom případě insolvenční zákon říká, že bude následující oddlužení trvat 5 let, ne 3 roky. |
Příběh klienta: „Oddlužení měl úspěšně za sebou a uhradil v něm 100 % přihlášených pohledávek. Znovu se zadlužil u nebankovních společností, kde úroky dosahovaly 32,5 až 68,5 procenta měsíčně, v přepočtu až 480 procent ročně. Souběžně se mu zhoršil zdravotní stav, což jsme soudu doložili lékařskými zprávami, a k tomu jsme předložili listiny k podmínkám každé jednotlivé půjčky. Soud prvního stupně návrh zamítl kvůli dvanáctileté lhůtě od předchozího osvobození. Vrchní soud toto rozhodnutí k našemu odvolání změnil a uzavřel, že úrokové sazby v takové výši spadají pod výrazný nepoměr mezi výší dluhu a poskytnutým plněním podle § 395 odst. 6 insolvenčního zákona. Řízení tak mohlo pokračovat. Ukázalo se, jak důležité je nespoléhat na jedno tvrzení. Zdravotní stav doložený lékařskými zprávami a doklady o tom, za jakých podmínek dluhy vznikly, patří k tomu, co má soud před sebou mít celé. Rozhoduje ale vždy soud a podle okolností konkrétního případu.“
Časté dotazy k opakované insolvenci
Můžu jít do oddlužení podruhé?
Ano, ale ne kdykoli. Zákon opakované oddlužení omezuje, protože jde o významný zásah do práv věřitelů. Rozhoduje hlavně to, jak a kdy skončilo vaše předchozí řízení. Jinak se posuzuje oddlužení, které jste dokončili a soud vám přiznal osvobození od placení dluhů, a jinak takové, které soud zrušil nebo jste svůj návrh sami vzali zpět.
Kdy nejdřív můžu podat nový návrh na oddlužení?
Nový insolvenční návrh spojený s návrhem na povolení oddlužení se podává až poté, co předchozí insolvenční řízení pravomocně skončilo. Teprve pak se posuzují omezení podle § 395 insolvenčního zákona — dvanáctiletá lhůta po přiznaném osvobození, pětiletá lhůta u nepoctivého záměru a tříměsíční lhůta po zpětvzetí návrhu.
Jak dlouho musím čekat, když mi soud dluhy odpustil?
Podle § 395 odst. 3 insolvenčního zákona soud zamítne návrh na povolení oddlužení, pokud vám bylo v posledních 12 letech před podáním insolvenčního návrhu pravomocným rozhodnutím přiznáno osvobození od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení, v rozsahu, v němž nebyly uspokojeny. Lhůta se odvíjí od právní moci rozhodnutí o osvobození. Výjimku připouští § 395 odst. 6.
Prošel jsem oddlužením před mnoha lety. Platí na mě dvanáctiletá lhůta?
Rozhodné je datum, kdy rozhodnutí o osvobození od placení pohledávek nabylo právní moci, a to, jaká úprava se na vaše řízení použije podle přechodných ustanovení. U starších řízení platily kratší lhůty než současných 12 let. Přesné datum najdete ve svém spisu v insolvenčním rejstříku — na konzultaci vám ho pomůžeme dohledat a zařadit.
První oddlužení mi soud zrušil, protože jsem přestal splácet. Je to překážka?
Dvanáctiletá lhůta podle § 395 odst. 3 se na vás nevztahuje, protože osvobození od placení pohledávek vám přiznáno nebylo. Soud ale i tak zkoumá, zda návrhem nesledujete nepoctivý záměr (§ 395 odst. 1) a zda z vašeho dřívějšího jednání není patrný lehkomyslný nebo nedbalý přístup k plnění povinností (§ 395 odst. 2) v insolvenčním řízení. Proto se vyplatí důvody, proč jste tehdy přestali plnit, soudu doložit.
Co znamená nepoctivý záměr a jak dlouho mi brání v novém oddlužení?
Soud zamítne návrh, lze-li se zřetelem ke všem okolnostem důvodně předpokládat, že jím sledujete nepoctivý záměr (§ 395 odst. 1). V praxi sem patří například zatajení majetku nebo příjmů či převod majetku na jinou osobu krátce před podáním návrhu. Pokud z tohoto důvodu soud dříve váš návrh pravomocně zamítl, oddlužení neschválil nebo schválené oddlužení zrušil, další návrh zamítne po dobu 5 let (§ 395 odst. 4).
Vzal jsem svůj návrh na oddlužení zpět. Kdy můžu podat nový?
Soud návrh zamítne, pokud jste ten předchozí vzali zpět v posledních 3 měsících před podáním insolvenčního návrhu (§ 395 odst. 5). Pravidlo má zabránit tomu, aby někdo podával a zase bral zpět návrhy jen kvůli účinkům zahájení insolvenčního řízení.
Co jsou důvody zvláštního zřetele hodné?
Podle § 395 odst. 6 insolvenčního zákona se dvanáctiletá, pětiletá ani tříměsíční lhůta nepoužije, jsou-li pro to důvody zvláštního zřetele hodné. Zákon uvádí dva příklady: dlužník se zavázal z ospravedlnitelného důvodu, nebo je výrazný nepoměr mezi výší dluhu a poskytnutého plnění. V praxi se jako ospravedlnitelný důvod posuzuje například vážné zranění, invalidita nebo nečekaný a nezaviněný výrazný pokles příjmů, který přispěl ke vzniku dluhů.
Kdo posuzuje, jestli důvody zvláštního zřetele hodné mám?
Insolvenční soud, a vždy podle okolností konkrétního případu. Advokát vám může návrh připravit a okolnosti doložit tak, aby je soud měl před sebou úplné. Jak soud rozhodne, ovlivnit nelze.
Jak dlouho bude opakované oddlužení trvat?
U oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty je to 3 roky od schválení oddlužení soudem, a to za podmínky, že po celou dobu plníte podstatné povinnosti a oddlužení vám není zrušeno. Pokud vám soud přiznal osvobození podle § 414 v posledních 20 letech před podáním návrhu, činí tato doba 5 let (§ 412a odst. 3).
Mám nové dluhy krátce po skončeném oddlužení. Jak se na to soud dívá?
Soud zkoumá, proč dluhy vznikly. To, že jste se zavázal z ospravedlnitelného důvodu, je podle § 395 odst. 6 jedním z důvodů, pro které se lhůty podle odstavců 3 až 5 nepoužijí. Zároveň ale soud posuzuje i lehkomyslný nebo nedbalý přístup k plnění povinností podle § 395 odst. 2. Rozhodují doklady o tom, co se ve vaší situaci změnilo.
Jak zjistím, jestli je opakovaná insolvence možná zrovna v mém případě?
Potřebujete tři údaje ze svého spisu v insolvenčním rejstříku: jak minulé řízení skončilo, kdy rozhodnutí nabylo právní moci a zda v něm soud zmínil nepoctivý záměr. Na bezplatné konzultaci to projdeme společně a řekneme vám, jaké možnosti máte. Nesoudíme, nevyptáváme se.
Udělejte s námi tečku za dluhy
Tíží vás dluhy? Opakované insolvence patří mezi složitější případy. S právní pomocí projdete snáze všechny možnosti i výjimky. Oddlužení čili osobní bankrot trvá zpravidla 3 roky. Je třeba doložit alespoň 2 dluhy po splatnosti déle než 30 dnů a prokázat úpadek (platební neschopnosti). Povinnost uhradit 30 % dluhů padla s novelou insolvenčního zákona 2024.
Zdroje
1. Zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon), § 395 a § 412a. Zákony pro lidi. Dostupné z: https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2006-182 [cit. 18-09-2026].
2. Zákon č. 252/2024 Sb., kterým se mění zákon č. 182/2006 Sb., o úpadku a způsobech jeho řešení (insolvenční zákon), ve znění pozdějších předpisů, a další související zákony. Zákony pro lidi. Dostupné z: https://www.zakonyprolidi.cz/cs/2024-252 [cit. 18-09-2026].
3. Insolvenční rejstřík. Ministerstvo spravedlnosti ČR. Dostupné z: https://isir.justice.cz/ [cit. 18-09-2026].
Autor článku: Mgr. Martin Ludvík, advokát. Oddlužení fyzických osob a zastupování v insolvenčním řízení se aktivně věnuje od roku 2013. Komunikuje s věřiteli, exekutory, insolvenčními správci a soudy a hájí práva a oprávněné zájmy klientů advokátní kanceláře abivia.
Aktualizováno: 18. 9. 2026
Fotografie: ilustrační vytvořená AI
