Dluhová past. Jak z ní ven?

Do dluhové pasti je přivedla „půjčka na splacení půjčky“. Přecenili schopnost splácet nebo podcenili hloubku pasti. Na vlastním příkladu ale ukázali, jak se dostat z dluhové pasti a odrazit se ode dna. Stop nekonečnému zadlužování dejte i vy.

Co to je dluhová past?

Z pohledu domácnosti se jedná o stav osobního nebo rodinného rozpočtu, kdy narůstá dluh domácnosti a domácnost není schopna splácet jednotlivé půjčky a úvěry. Co je dluhová past, pozná člověk ve chvíli řetězení, kdy řeší splácení dluhu dalšími půjčkami a úvěry. Půjčky pro dlužníky mají ale mnohem horší podmínky než původní – kvůli záznamu v registru. Neschopnost splácet se prohlubuje. Pro dluhovou past je typická ztráta kontroly nad financemi a dluhy.

Jak se dostat ven z dluhové pasti?

Situaci je nejlepší řešit hned – čím dříve začnete, tím rychleji jste z pasti ven. Hlavně si:

• Přestaňte brát další půjčky. Požádejte o konsolidaci úvěru v bance či jinde s přijatelným úrokem.
• Komunikujte s věřiteli a pokuste se o rozložení splátek.
• Můžete také napadnout nezákonné úroky u vašich půjček.

Máte pocit, že nic z toho už nepomůže? Když jsme v nesnázích, je přirozené říct si o pomoc. „Chytit se lana“ se dá i na jeden klik. Prostřednictvím oddlužení se řeší všechny dluhy najednou, ne jen část. Sloučíte jejich splácení do jedné bezúročné splátky a získáte ochranu proti exekutorům.  Insolvence neboli oddlužení má i další výhody.

Pomoc z dluhové pasti

Nejhorší, co můžete udělat, je propadnout beznaději, že z dluhové pasti není úniku. „Nečekejte!“ řekla paní Monika, když zažila dluhovou spirálu. Nespoléhejte na to, že se vše samo vyřeší. Přidá se strach a stud přiznat dluhy před okolím. Říct to rodině a dětem.¹

Zdarma konzultace k oddlužení

Nejlepším řešením je oddlužení

Zatímco dluhová spirála vás stahuje dolů a dluhy se vrší jeden za druhým, oddlužení je cestou ven z bezvýchodné situace rostoucího zadlužení. Právníci, kteří se na tuto oblast specializují, se shodují v tom, že jsou schopni pomoci téměř všem.

„Naše mnohaletá praxe nám ukázala, že i ze zdánlivě neřešitelných situací lze najít východisko. Jen se nesmí otálet,“ říká jednatel advokátní kanceláře abivia s.r.o. Mgr. Martin Ludvík.

Proč je oddlužení ideálním řešením?

• Po schválení oddlužení dluhy přestanou narůstat a případné exekuce jsou zastaveny.
• Pomocí splátkového kalendáře splatíte jen část dluhů.
• Po 3 letech splácení vám bude zbytek dluhů odpuštěn a vy můžete začít žít s čistým štítem.

Zdarma konzultace k oddlužení

Vyhledejte právní pomoc, abyste mohli zjistit skutečný stav vaší situace, počet věřitelů i výši dluhů. Kontaktujte dluhové poradce, kteří vás na bezplatné úvodní konzultace informují o možnostech řešení vaší situace.

Martin Ludvík zmiňuje i další výhodu insolvence, kdy se věřitelé musí o své pohledávky přihlásit: „Pokud tak neučiní, může jejich pohledávka zaniknout. Některé dluhy mohou být neuznány za platné.“

„Oddlužil jsem se už za rok a půl,“ zdůraznil Kamil. O insolvenci se dozvěděl až v léčebně. Skrz dno pasti předtím neviděl horní okraj.

Zdarma konzultace k oddlužení

Nevěděl, jak se vymotat z dluhové pasti

Příběhy lidí mají dost podobný průběh a pan Jan to potvrzuje:

„Potřeboval jsem automobil, protože jsem si našel zaměstnání ve městě.“ Dojíždění z jeho rodné vesnice se mu zdálo příliš zdlouhavé. Auto si koupil na leasing a prvních několik měsíců jej poctivě splácel. Jenomže po půl roce začal mít zdravotní problémy. Nějakou dobu marodil a po návratu do zaměstnání se s ním zaměstnavatel rozloučil. Jan přišel o práci. O auto ale přijít nechtěl: „Bez něj by se mi nová práce hledala hůř.“ Řešení bylo nasnadě, na každém rohu jsou vidět nabídky rychlých půjček na menší částky.

„Tyto typy půjček jsou však extrémně nevýhodné. A pokud je neplatíte včas, začínají chodit upomínky a ozývají se vymahači. Vyhrožují exekucí.“ Sotva si Jan našel další práci, vrátily se mu zdravotní problémy, a tak musel opět zůstat doma. Tentokrát skončil v zaměstnání rovnou ve zkušební době. „Najednou jsem neměl na splátky auta, ani na nájem či energie. K tomu se mi rozbil počítač. Neměl jsem, jak hledat práci, proto jsem si vzal rychlou půjčku. Chtěl jsem zaplatit tu první a pořídit si nový komp.“ Protože se mu stále nedařilo najít práci, zakrátko začaly naskakovat dluhy ze všech stran. Množily se i upomínky a sankce. Hrozba exekuce, ztráty auta, nebo dokonce i bydlení zahnala Jana do úzkých. Strach, aby nepřišel o všechno. Nevěděl, kterou z půjček by měl řešit jako první.

„Dlužník se pod tlakem okolností často dostává do stavu určité psychické paralýzy, která se projevuje apatií a pasivitou. Tato pasivita není projevem lenosti nebo nezájmu, ale obranným mechanismem, kdy jedinec pod tíhou neřešitelné situace rezignuje na jakoukoli aktivitu, včetně přebírání pošty či komunikace s věřiteli,“ definuje dluhovou past Ivana Heissmlerová.²

Pomoc s oddužením

Nejčastější příčiny vzniku dluhové pasti

• Ztráta práce (příjem ze zaměstnání) nebo pokles příjmů
• Větší množství půjček a jejich kombinace
• Rozvod nebo smrt partnera
• Neuhrazené pokuty
• Nakupování na splátky
• Finanční neznalost

Dluhová past z pohledu statistiky

Z údajů Exekutorské komory se dá vyčíst, že s dluhovou pastí se potýká přes půl miliónu lidí v ČR – údaje 2025 uvádějí 606 tisíc. Dlužníci zpravidla mají víc než jednu exekuci, přičemž dluhy tíží i mladou generaci kolem 27 let a níže. Je to znepokojující trend, který může mít dalekosáhlé důsledky na celou společnost: „…zadluženost se stává sociálním problémem v okamžiku, kdy se domácnosti dostávají do situace neschopnosti splácet (insolvence) […] a kdy kumulace dluhu vede k sociálnímu vyloučení,“ uvádí Petr Mareš s Ladislavem Rabušicem.³

Sociologové dodávají, že problémem je moment, kdy náklady na obsluhu dluhu (úroky a sankce) převýší disponibilní příjem domácnosti. V ten moment se dlužník dostává do stavu matematické neřešitelnosti, kdy i při maximálním omezení spotřeby dluh neklesá, ale naopak geometrickou řadou roste. Jednotlivec je pak uvězněn v pasti, kterou nelze opustit bez vnějšího právního zásahu, neboť standardní tržní mechanismy splácení přestávají fungovat.¹

Zdroje:

1. Analýzu toxického stresu, dopadů exekucí na dlužníka i vzdělávání dětí a dědičné trauma popisuje odborná literatura. PROKOP, Daniel. Slepé skvrny: O chudobě, vzdělávání, populismu a dalších výzvách české společnosti. 2. vydání. Brno: Host, 2020. 256 s. ISBN 978-80-275-0390-2, s. 42–48.
2. Proč dlužníci dělají „iracionální“ rozhodnutí a tzv. zamrznou, viz HEISSMLEROVÁ, Ivana. Dluhová past: Psychologické a sociální aspekty předlužení. Praha: Grada Publishing, 2017, s. 78. ISBN 978-80-271-0415-4.
3. MAREŠ, Petr a Ladislav RABUŠIC. Zadluženost českých domácností: mýty a realita. Sociologický časopis / Czech Sociological Review. 2006, roč. 42, č. 2, s. 325. ISSN 0038-0288.

Autor článku: Mgr. Martin Ludvík
Oddlužení fyzických osob a zastupování v insolvenčním řízení se aktivně věnuje od roku 2013. Komunikuje s věřiteli, exekutory, insolvenčními správci a soudy a hájí práva a oprávněné zájmy klientů advokátní kanceláře abivia s.r.o.

Datum aktualizace: 17. 04. 2026
Fotografie: abivia s.r.o., advokátní kancelář; unsplash.com