Insolvence na 3 roky a oddlužení důchodců
Velká novela insolvenčního zákona platná od 1. 10. 2024 zavádí mimo jiné zkrácení oddlužení na 3 roky. Zkrácená insolvence na 3 roky dříve platila hlavně pro starobní důchodce a invalidní důchodce 2. i 3. stupně. Nyní však mohou tříleté oddlužení využít všichni dlužníci včetně podnikatelů.
Oddlužení na 3 roky pro každého?
Novelou insolvenčního zákona účinnou od 1. 10. 2024 se zkrátila délka oddlužení na 3 roky pro všechny fyzické osoby – jak pro spotřebitele, tak podnikatele.
Je však spousta již probíhajících insolvencí, ve kterých si nyní dlužníci lámou hlavu, jaké změny se jich dotýkají a co se bude řídit „starými“ podmínkami.
Insolvenční řízení zahájená před novelou 1. 10. 2024 se řídí podmínkami platnými v den jejich zahájení!
Dlužníci v insolvenčních řízeních, která byla zahájená před říjnovou novelou, nyní čelí otázce, zda se plošné zkrácení na 3 roky týká i jich. Odpověď je: Ne, netýká. Stejně je to i s dalšími změnami, které novela přinesla. Veškerá oddlužení, která byla zahájená kdykoliv do 30. 9. 2024 včetně se řídí insolvenčním zákonem ve znění platném při jejich zahájení:
Insolvence zahájená před novelou trvá 5 let. Výjimku tvoří starobních důchodci a invalidé 2 a 3. stupně. Tyto skupiny měly dříve oddlužení zvýhodněno zkrácenou délkou trvání na 3 roky automaticky. Přesto může oddlužení trvat 3 roky i bez toho, aby byl dlužníkem důchodce, ovšem pouze za určitých podmínek. Do 3 let od schválení osobního bankrotu musí splatit alespoň 60 % dluhů svým nezajištěným věřitelům. Je běžné, že dlužník například 35. měsíc trvání splátkového kalendáře (měsíc před uplynutím 3 let) uhradí jednorázovou mimořádnou splátku, aby uspokojení pohledávek věřitelů dosáhlo uvedené výše a oddlužení mu mohlo skončit. Jelikož insolvenční správce pravidelně podává soudu zprávu o plnění oddlužení dlužníka, po splnění této podmínky není třeba insolvenční soud o nic žádat a oddlužení je ukončeno automaticky.
| V jakých případech se insolvence zahájená před říjnem 2024 zkracuje na 3 roky? |
| 1. Dlužníkem je starobní důchodce nebo invalidní důchodce 2. a 3. stupně |
| 2. Dlužník, který nesplňuje podmínku č. 1 splatí do 3 let alespoň 60 % dluhů |
I v řízeních zahájených před 1. 10. 2024 ukáže insolvenci na 3 roky kalkulačka
» Insolvenční kalkulačka online
Klasická insolvenční kalkulačka nemá pro důchodce (starobní + invalidní II. a III. stupně), kteří zahájili insolvenci před novelou, žádný informativní charakter. Je to proto, že osvobození u nich není podmíněné výší splacení dluhů. Zákon pro ně stanovil délku oddlužení vždy na 3 roky s povinností platit měsíčně alespoň zákonné minimum na splátkách pro oddlužení, které je nejčastěji cca 2200 Kč (u jednotlivce) nebo cca 3 300 Kč (u oddlužení manželů).
Jste v insolvenci zahájené před říjnem 2024, ale nespadáte do kategorie penzijních dlužníků? Přesto usilujete o zkrácení insolvence na 3 roky? Kalkulačka online orientačně ukáže, zda na zkrácení máte šanci. Stačí, když zadáte potřebné údaje a kalkulačka vypočítá procentuální míru uspokojení věřitelů. Splnění podmínek pro zkrácení oddlužení na 3 roky záleží na výši vašich příjmů, výši dluhů a počtu vyživovaných osob. Na příkladu níže jsou podmínky pro zkrácení splněny.
V případě větších dluhů ale není dlužník s čistým příjmem 30 000 Kč schopen splatit celých 60 % dluhů už za 3 roky. Proto se mu doba insolvence prodlouží na 5 let – osvobození od dluhů se zde podmiňuje dodržením obecných podmínek oddlužení platných do října 2024.*
Oddlužení seniorů
Insolvence je přístupná všem dlužníkům bez rozdílu věku. Je určena i pro osoby starší 65 let. Bylo by chybou, pokud by senioři možnost oddlužení nevyužívali, neboť nejenže vyřeší své dluhy, ale dosáhnou i toho, že dluhy nepřejdou na jejich potomky. Ti pak nemusejí přemýšlet, jak se ochránit před zděděním dluhů.
V čem spočívaly největší výhody oddlužení pro seniory?
Pravidla oddlužení platná před říjnem 2024 obsahují několik zvýhodnění pro osoby s přiznaným starobním důchodem. Mezi nejvýznamnější patří zkrácení délky oddlužení na 3 roky pro osoby, které v době podání návrhu na povolení oddlužení pobírají starobní důchod, nebo jim na tento vznikl nárok.
Navíc se při oddlužení těchto osob nesleduje, kolik za dobu oddlužení uhradí na pohledávkách svým věřitelům. Soud je povinen vydat osvobození od dluhů ihned po ukončení oddlužení bez zkoumání, jaká byla výše úhrady pohledávek věřitelů dlužníkem – seniorem v oddlužení.
Základní podmínkou pro úspěšné oddlužení tak zůstává požadavek, aby dlužník v insolvenci uhradil svým věřitelům minimálně tolik, co insolvenčnímu správci na jeho odměně. Při splnění této podmínky probíhá insolvence bez překážek. V praxi to znamená hradit na splátce v oddlužení nejméně cca 2 200 Kč měsíčně.
Insolvence při invaliditě
Zkrácená doba oddlužení a stejná pravidla pro přiznání osvobození od dluhů platila v řízeních zahájených do 30. 9. 2024 i pro osoby pobírající invalidní důchod 2. a 3. stupně. Na rozdíl od seniorů pobírajících starobní důchod přitom není důležité, aby už v okamžiku podání návrhu pobírali invalidní důchod. Postačí, aby jim na něj vznikl nárok během průběhu oddlužení. Jejich oddlužení se pak automaticky zkracuje na 3 roky. Ostatní podmínky oddlužení, například minimální splátka, zůstávají stejné.
Pro přípravu žádosti o insolvenci je třeba si připravit některé dokumenty, a to zejména:
- podklady k nejméně 2 závazkům
- přehled svého majetku
- příjmy za posledních 12 měsíců (důchodový výměr)
- potvrzení o přiznání nároku na starobní nebo invalidní důchod
- výpis z rejstříků trestů ne starší 3 měsíců
Další dokumenty mohou být potřeba dle individuální situace dlužníka, například oddací list u manželů, darovací smlouva s doplněním příjmů dlužníka nebo případná čestná prohlášení.
Povinnosti dlužníka v oddlužení
Během insolvence má dlužník povinnost dokládat insolvenčnímu správci a soudu každé 3 měsíce přehled o svých příjmech, neurčí-li soud jinou frekvenci. V případě důchodců (starobních či invalidních 2. a 3. stupně) se tato povinnost plní předložením aktuálního důchodového výměru.
Dále postupuje dlužník v oddlužení dle pokynů soudu a insolvenčního správce, tomu je povinen poskytovat součinnost. Součinnost nejčastěji obnáší sdělování požadovaných informací (o příjmech, majetku, změně bydliště dlužníka a podobně), případně setkávání se správcem.
Osvobození důchodců od dluhů po 3 letech
Po uplynutí 3 let od schválení oddlužení i před novelou soud insolvenci seniorů a invalidních důchodců ukončí. Zároveň automaticky vydá osvobození od úhrady zbytku dluhů, které nebyly v insolvenci zcela splaceny, i těch, které nebyly do oddlužení přihlášeny. Nezkoumá při tom úroveň úhrady přihlášených pohledávek věřitelů. Dlužník tak obdrží od soudu osvobození od dluhů, které působí jak proti jeho věřitelům, tak i proti exekutorům. Výsledkem insolvence je klidný následný život a vypořádání dluhů pro budoucnost.
Podle Exekutorské komory České republiky činil k 31. prosinci 2023 počet osob v exekuci starších 65 let 68 777. Seniorů v exekuci meziročně přibylo o 1,2 % a představují více než desetinu z celkového počtu exekučně stíhaných osob v ČR.
Zvyšující se počet exekucí u seniorů by měl být právě motivací k častějšímu využívání oddlužení jako cesty, jak se vypořádat s nezvladatelnými dluhy, vícenásobnými exekucemi a úpadkem.
Proč se pro vyřešení předlužení a exekucí používá oddlužení?
Insolvence neboli oddlužení (někdy taky osobní bankrot), je zákonem nastavený postup, jak se dlužník může zbavit svých dluhů. Dlužník při něm podává k soudu návrh na vyřešení své insolvence pomocí oddlužení. Soud posoudí návrh dlužníka a při splnění podmínek pro povolení oddlužení mu oddlužení schválí.
Osvobození dlužníka od dluhů
V oddlužení dlužník nejčastěji po několik let splácí svým věřitelům ze svých příjmů do oddlužení přihlášené pohledávky. Po uplynutí zákonem předepsané doby a při splnění podmínek oddlužení soud po ukončení oddlužení osvobodí dlužníka od povinnosti splácet v oddlužení neuhrazené dluhy. Tím dochází k osvobození dlužníka od dluhů a k zastavení exekucí a k jeho novému životu s čistým štítem.
Důležitým aspektem oddlužení je i to, že po dobu trvání oddlužení nelze po dlužníkovi vymáhat plnění jeho dluhů mimo insolvenční řízení. Věřitelé i exekutoři musejí strpět průběh insolvence a podřídit se jejím pravidlům.
Jak na oddlužení?
Potřebujete pomoci s oddlužením a nevíte, jak na to? Stačí kontaktovat poradce ve vašem okolí a postup s ním probrat. V případě, že jste již v oddlužení a hledáte právní pomoc, jsme zde pro vás také. Čím dříve začnete situaci řešit, tím dříve budete mít znovu klid od dluhů.
* V insolvenčních řízeních zahájených před novelou insolvenčního zákona účinnou od 1. 10. 2024 se pro vydání osvobození od zbytku dluhů zkoumá, zda dlužník po celou dobu oddlužení vynakládal k uspokojení pohledávek svých věřitelů maximální úsilí, které po něm lze spravedlivě požadovat. A zda po celou dobu oddlužení plnil soudem uložené povinnosti (například pracoval nebo o práci usiloval, zpeněžil dědictví a dar a použil je jako mimořádné příjmy, předkládal pravidelně přehled o příjmech, nezatajoval žádný ze svých příjmů, nezvýhodňoval věřitele, nepřijímal nové závazky a další).
