Lze předčasně splatit dluhy v oddlužení?
Lze předčasně splatit dluhy v oddlužení? Jak dlouho oddlužení trvá? Co mohu udělat pro to, aby oddlužení skončilo dříve? A co tím získám? Kde zjistím, kolik mi zbývá doplatit? Odpovědi na otázky naleznete níže.
Oddlužení podle insolvenčního zákona (tzv. osobní bankrot nebo insolvence) má za cíl maximální možnou úhradu pohledávek věřitelů. To znamená, že náplní a smyslem oddlužení je zajistit, aby věřitelé obdrželi na svých pohledávkách co nejvyšší plnění. Nejvíce ale tolik, kolik do oddlužení na své pohledávce přihlásili.
Toto v praxi znamená, že oddlužení lze ukončit i dříve, než je zákonem stanovená povinná doba. A to v podstatě kdykoli, pokud jsou plně uhrazeny do oddlužení přihlášené pohledávky věřitelů. Jinými slovy: pokud dlužník zaplatí věřitelům vše, co přihlásili, není co splácet a oddlužení skončí. Soud rozhodne o splnění oddlužení a vydá osvobození dlužníkovi od povinnosti platit zbylé, například nepřihlášené, pohledávky věřitelů.
Jak dlouho oddlužení trvá?
Oddlužení může mít podobu buď oddlužení formou zpeněžení majetkové podstaty, nebo oddlužení formou splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty.
Oddlužení zpeněžením majetkové podstaty (tj. prodejem majetku dlužníka) nemá stanovenu žádnou dobu trvání, v podstatě bude trvat pouze tak dlouho, jak bude správci trvat samotná realizace této formy oddlužení. V praxi jde zpravidla o několik málo měsíců.
Oddlužení splátkovým kalendářem
Oddlužení splátkovým kalendářem se zpeněžením majetkové podstaty má naopak pevně stanovenou maximální dobu trvání.
Základní doba trvání oddlužení je od 1. 10. 2024 (po novele insolvenčního zákona) 3 roky (od schválení oddlužení soudním rozhodnutím). Tato doba platí vždy a pro všechny. » Novela insolvenčního zákona 2024
Zahájili jste oddlužení před novelou 2024? |
| Pro insolvenční řízení, která byla zahájena kdykoliv do 30. 9. 2024 však platí podmínky platné v době jeho zahájení. Tato řízení mají pevně danou lhůtu trvání 5 let (60 měsíců). Výjimku měli pouze starobní důchodci, invalidní důchodci 2. a 3. stupně a mladiství. Tyto skupiny dlužníků byli zvýhodněny délkou trvání oddlužení 3 roky. |
| Insolvence před novelou měla však ještě další možnost zkrácení na 3 roky i pro dlužníky, kteří nepatří do výše zmíněných zvýhodněných skupin. Tou je splacení nejméně 60 % pohledávek přihlášených věřitelů do 3 let. Jestliže tuto hranici dlužníci do stanovené doby dosáhnou, insolvence jim taktéž končí automaticky po uplynutí 3 let. |
Co mohu udělat pro to, aby mé oddlužení skončilo dříve?
Dlužník může svou aktivitou ovlivnit jen délku oddlužení splátkovým kalendářem se zpeněžením majetkové podstaty.
Základním způsobem je ovlivnění výše příjmu dlužníka, ze kterého se provádějí srážky pro oddlužení. Pokud dlužník zajistí svým přičiněním příjem vyšší, budou mu sráženy i vyšší srážky z něj a oddlužení bude spláceno ve vyšší míře.
Mimořádné splátky nezajištěným věřitelům
Dalším způsobem je získání jiných mimořádných příjmů. Tyto je dlužník povinen použít na mimořádné splátky nezajištěným věřitelům. Stejně tak i obdržené dary. A prostřednictvím těchto nástrojů lze v praxi velmi účinně ovlivnit délku trvání oddlužení.
Buď tak, že vyšší pravidelné příjmy, mimořádné příjmy či dlužníkovi určené dary budou tak vysoké, že dlužník uhradí v oddlužení všechny přihlášené pohledávky nezajištěných věřitelů ve 100 %. Soud pak oddlužení prohlásí za splněné ihned.
Co získám předčasným ukončením oddlužení?
Předčasným ukončením oddlužení podle některého z výše uvedených postupů zejména dojde ke zkrácení celého insolvenčního řízení a k jeho ukončení. Dlužník tak obdrží osvobození klidně i o několik let dříve, než je zákonem stanovená obecná lhůta 3 roky.
Neopomenutelným přínosem je i úspora v příjmech dlužníka. Při předčasném ukončení oddlužení dlužník ušetří všechny části příjmů (srážky pro oddlužení), které by jinak byly použity pro úhradu odměn insolvenčnímu správci.
Kde zjistím, kolik mi na oddlužení zbývá doplatit?
Míru plnění oddlužení sleduje a kontroluje insolvenční správce. Činí tak na měsíční bázi. Dlužník se na něj může kdykoli obrátit s žádostí o poskytnutí informace ohledně výše plnění oddlužení. A to nejlépe formou oficiálního dotazu prostřednictvím insolvenčního soudu vedoucího insolvenční řízení dlužníka, aby dotaz měl odpovídající váhu a byl správcem zodpovězen.
Čtvrtletní zprávy o plnění oddlužení
Druhým způsobem je sledovat pravidelné zprávy o plnění oddlužení, které musí správce u každého oddlužení zasílat soudu každé 3 měsíce, neurčí-li soud jinou dobu, která však nepřevyšuje 12 měsíců. Tyto jsou zveřejňovány v insolvenčním rejstříku. Z nich je patrno, nejen jak je oddlužení dlužníkem plněno, ale i jaká je očekávaná míra plnění oddlužení v budoucnu. A tuto míru lze použít pro kalkulaci kolik je pro předčasné splnění oddlužení potřeba peněz.
§ 412a insolvenčního zákona
Splnění předpokladů pro osvobození
(1) V oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty jsou splněny předpoklady pro osvobození dlužníka od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení v rozsahu, v němž dosud nebyly uspokojeny, jestliže
a) dlužník splatil nezajištěným věřitelům jejich pohledávky v plné výši, nebo
b) po dobu 3 let od schválení oddlužení nebylo dlužníku oddlužení zrušeno a plnil-li dlužník po tuto dobu všechny podstatné povinnosti vyplývající z oddlužení plněním splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty; má se za to, že tyto povinnosti plnil, jestliže dosáhl předpokládané míry uspokojení pohledávek nezajištěných věřitelů určené insolvenčním soudem v rozhodnutí o schválení oddlužení.
(2) V oddlužení zpeněžením majetkové podstaty jsou splněny předpoklady pro osvobození dlužníka od placení pohledávek zahrnutých do oddlužení v rozsahu, v němž dosud nebyly uspokojeny, jestliže insolvenční soud
a) obdržel zprávu insolvenčního správce o splnění rozvrhového usnesení a dlužník řádně splnil všechny podstatné povinnosti stanovené v rozhodnutí o schválení oddlužení, nebo
b) neobdržel zprávu insolvenčního správce o splnění rozvrhového usnesení a od schválení oddlužení uplynula doba 3 let, plnil-li dlužník po tuto dobu všechny podstatné povinnosti stanovené v rozhodnutí o schválení oddlužení a nebylo-li dlužníku po tuto dobu oddlužení zrušeno.
(3) Bylo-li dlužníku přiznáno osvobození podle § 414 v posledních 20 letech před podáním návrhu na povolení oddlužení, činí doba podle odstavce 1 písm. b) 5 let.
