Novela insolvenčního zákona 2024

Insolvence se zkrátí na 3 roky. Novelu insolvenčního zákona dne 23. 7. 2024 podepsal prezident. Hlavní změnou je právě zkrácení délky trvání oddlužení pro všechny fyzické osoby. Zároveň ale dojde ke zpřísnění pravidel, a to jak pro vstup do insolvence, tak pro finální získání osvobození od nesplacených dluhů. Legislativní změny pak budou platné pouze pro nové insolvenční řízení, pro již probíhající oddlužení se nic nemění.

Dlužníkům má novela oddlužení pomoci k rychlejšímu návratu do běžného života bez dluhů a do legální ekonomiky. Věřitelům má intenzivnější dohled nad plněním dlužníků zajistit vyšší míru splacení pohledávek. Výhodami pro celou společnost má být posílení kontroly zneužívání oddlužení nepoctivými dlužníky a rychlejší snižování počtu lidí v exekuci. Tím se má snížit i zaměstnanost „načerno” a urychlit návrat dlužníků do standardního pracovního procesu, ve kterém budou řádně platit daně a další povinné odvody.

Zkrácení insolvence na 3 roky

Nejdiskutovanější změnou ve schvalované novele insolvenčního zákona je zkrácení oddlužení pro všechny dlužníky na 3 roky. Na rozdíl od dosud platné úpravy má oddlužení po novele trvat standardně 3 roky bez rozdílu, o jakého dlužníka se jedná. Dosud byla tříletá insolvence pouze pro seniory a invalidy 2. a 3. stupně a pro dlužníky s dluhy z dětství. Změna vychází ze směrnice EU, která v členských státech požaduje tříleté oddlužení pro podnikatele. Česká vláda se ale aktivně zavázala, že se bude zkrácení insolvence vztahovat i na spotřebitele (nepodnikající fyzické osoby).

Je nutné zdůraznit, že zkrácení délky trvání oddlužení se bude týkat jen řízení zahájených poté, kdy zákon nabyde účinnosti. Dlužníkům, kteří vstoupí do insolvence dříve, platí délka trvání vyplývající ze stávajících podmínek.

» Zahájili jste insolvenční řízení před novelou? Kdy dostanete osvobození od dluhů?

Chci do insolvence za stávajících podmínek

Osvobození bez splacení 30 % pohledávek věřitelů

Novelou se ruší dosavadní plošná hranice uspokojení 30 % pohledávek přihlášených věřitelů, která pro soudy v současnosti znamená automatické přiznání osvobození dlužníkovi. Nahradí se individuální mírou uspokojení, kterou soud na začátku insolvenčního řízení určí dlužníkovi a průběžně vyhodnocuje její plnění. Výpočet míry potřebného uspokojení věřitelů bude záviset na příjmovém potenciálu dlužníka, což bude po čas oddlužení pravidelně kontrolovat insolvenční správce a posuzovat soud.

Podmínky pro přiznání osvobození se zpřísní

Hranice plnění, které bude pro přiznání osvobození potřebné dosáhnout, může být tím pádem i vyšší než dosavadních 30 %. Jestliže dlužník bude mít podmínky a předpoklady k vyšší míře splacení pohledávek, bude po něm vyžadováno odpovídající plnění. V opačném případě soud dlužníkovi na konci insolvence osvobození od úhrady zbytku dluhů nepřizná.

Dlužník bude muset po celou dobu plně využívat svůj příjmový potenciál a dosahovat přiměřené mzdy, popř. jiného příjmu. Insolvenční správce a soud pak mají povinnost aktivně zkoumat dlužníkovy možnosti na trhu práce s ohledem na jeho vzdělání, praxi a zdravotní stav.

     Soud může stanovit konkrétní hranici (například 500 000 Kč), kterou bude nutné pro získání finálního osvobození uhradit.

Pozor! Neplnění povinností dlužníka v oddlužení vede ke zrušení insolvence soudem.

Chci konzultaci zdarma

Další podstatné změny, které insolvenční novela přinese

• Zpřísnění opakovaného oddlužení

Prodlužuje se doba, ve které nelze do oddlužení znovu vstoupit z 10 na 12 let. Pokud by se dlužník dostal do úpadku znovu a chtěl by této době insolvenci opakovat, musel by již splátkový kalendář plnit celých 5 let.

• Možnost plnění insolvence i z nezabavitelné částky

Dlužníkovi bude nově umožněno splácet věřitelům i z nezabavitelné částky nebo z jiných příjmů, které nelze postihnout exekucí či výkonem rozhodnutí. Plnění z nezabavitelných příjmů bude dobrovolné a podmíněné písemným příslibem dlužníka, že tím neohrozí uspokojování svých základních hmotných potřeb nebo potřeb osob, které vyživuje.

• Častější předkládání zpráv o stavu insolvence a přehledu příjmů dlužníka

Nově bude insolvenční správce dokládat zprávu o plnění oddlužení co 3 měsíce (místo dosavadních 6), pokud soud neurčí jinou lhůtu. Dlužník bude mít povinnost podávat se stejnou četností přehledy svých příjmů.

• Rozšíření důvodů pro zrušení schváleného oddlužení

• Zavedení povinné součinnosti zaměstnavatelů a poskytovatelů úvěrů se správcem

Nově se zavádí povinná součinnost pro zaměstnavatele dlužníků (i těch, u kterých byl dlužník zaměstnán v době 12 měsíců před zahájením insolvence) a poskytovatelů úvěrů s insolvenčním správcem. Ti musí reagovat na výzvy insolvenčního správce a dokládat potřebné dokumenty, primárně související s příjmy dlužníka.

• Změna lhůty pro vyškrtnutí dlužníka z insolvenčního rejstříku z 5 let na 3 roky od ukončení insolvence

• Rozšíření možnosti soudu odejmout dlužníkovi přiznané osvobození

Jestliže dlužník závažným způsobem porušil nebo opakovaně porušuje povinnost součinnosti nebo vyjde najevo, že oddlužením byl sledován nepoctivý záměr, nebo pokud dlužník neuhradí do 1 roku od pravomocného přiznání osvobození zálohu na odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce za období do schválení oddlužení, může soud odejmout dlužníkovi osvobození, a to nejdéle do 3 let od jeho pravomocného přiznání.

• Možnost prodloužení doby splácení až o 12 měsíců při porušení podstatných povinností

V případě porušení podstatných povinností dlužníka v insolvenci bude mít soud nově možnost prodloužit dobu splácení namísto dosavadního častého zrušení oddlužení. Standardně až o 12 měsíců, v případech zvláštního zřetele hodných pak o dalších 6 měsíců.

• Možnost opakovaného přerušení oddlužení

Novela zavádí možnost insolvenci opakovaně přerušit, a to až na dobu v celkové délce 1 roku. Důvodem pro přerušení bude například výpadek příjmů dlužníka (při ztrátě zaměstnaní, dlouhodobé nemoci apod.). Soud o dobu přerušení, kdy dlužník neplnil, může prodloužit průběh oddlužení až na celkovou dobu 12 měsíců.

Přerušení nebo prodloužení oddlužení. Co je třeba splnit?

• Snížení povinné minimální splátky

Do splátky se nadále nebude započítávat odměna za přezkum pohledávek. Náklady za přezkum pohledávek se budou nově hradit až po skončení oddlužení po dobu dvou měsíců.

Chci konzultaci zdarma

Změny u srážek ze mzdy

• Pokračování v provádění srážek ze mzdy i po zahájení insolvence

Srážky ze mzdy (a jiných příjmů) se nově budou provádět i v úvodní fázi oddlužení, tedy od zahájení až do schválení oddlužení. Hlavně věřitelé pohledávek z výživného (často matky samoživitelky) budou mít větší jistotu, že nedojde k výpadku příjmů pro dítě.

• Nařízení nových srážek ze mzdy v období do schválení oddlužení

Soud může v rozhodnutí o úpadku spojeném s rozhodnutím o povolení oddlužení, případně kdykoliv po povolení oddlužení, přikázat plátci mzdy nebo jiného příjmu dlužníka, aby prováděl srážky za účelem uhrazení zálohy na odměnu a hotové výdaje insolvenčního správce náležící za období do schválení oddlužení.

• Zavedení centrální evidence srážek ze mzdy

Změny v exekucích

• Zvýšení srážek u vícečetných exekucí

U osob s vícečetnými exekucemi (4 a více) se budou povinně srážet vyšší srážky (dvě třetiny čistého zbytku mzdy), aby byl dlužník motivován podat na sebe insolvenční návrh a řešit své dluhy komplexně v oddlužení. Výjimku budou mít zranitelné skupiny s nejnižšími příjmy.

• Možnost platit exekuci na dálku

Nově bude možné zaplatit exekuci prostřednictvím prostředků komunikace na dálku, např. přes internetové bankovnictví

• Zjednodušení vzoru vyrozumění o zahájení exekuce

Jak komentuje novelu odborník na oddlužení?

„Podle mě nemá smysl nyní s oddlužením vyčkávat i proto, že novela dlužníkům velmi zpřísní jak podmínky pro vstup, tak pro získání finálního osvobození,“ komentuje situaci odborník na oddlužení a insolvenci JUDr. David Vozák.

Chci konzultaci zdarma

„Cílem novely je hlavně včas zařadit do českého právního řádu oddlužení do 3 let pro všechny skupiny občanů, což vychází z platného unijního práva. Novelu insolvenčního zákona sice nyní podepsal prezident, ale zbývá poslední legislativní krok, a to její zveřejnění ve sbírce zákonů. Mohlo by se tak stát v srpnu nebo v září. Prozatím ale stále platí úprava, jak ji naposled významně změnila novela insolvenčního zákona 2019.“ doplňuje JUDr. David Vozák.

Jak dlouho trvá současné oddlužení?

Současná úprava oddlužení počítá s tím, že maximální standardní délka oddlužení je 5 let od schválení oddlužení soudem. Pro vybrané skupiny obyvatel, jako jsou starobní důchodci, invalidní důchodci ve 2. a 3. stupni invalidity a mladiství dlužníci, nyní platí zkrácená délka oddlužení na 3 roky.

Oddlužení může trvat i déle než 5 let, a to o dobu přerušení oddlužení (maximálně 12 měsíců) nebo prodloužení oddlužení (maximálně 6 měsíců). O přerušení oddlužení nebo o jeho prodloužení může požádat pouze dlužník.

V insolvenci je velkým pomocníkem insolvenční rejstřík

Jste již v insolvenci a nevíte, jak jste na tom? Zachrání vás insolvenční rejstřík. Je základním zdrojem informací pro všechny dlužníky, kteří se nacházejí v oddlužení. Insolvenční rejstřík je elektronický seznam s možností dálkového přístupu, který vede Ministerstvo spravedlnosti.  Jsou v něm ze zákona uváděny veškeré okolnosti všech insolvenčních řízení, která probíhají. Stejně tak jsou v něm vedeny údaje o všech proběhlých insolvenčních řízeních, a to ještě po dobu 5 let od jejich ukončení.

V insolvenčním rejstříku tak může dlužník, věřitelé, správci i ostatní lidé kdykoli online zjistit aktuální informace o průběhu jakéhokoli probíhajícího oddlužení.