Výhodou insolvence je ochrana dlužníka před věřiteli, zastavení navyšování dluhů a osvobození od úhrady zbytku dluhů po ukončení oddlužení. Jaké jsou podmínky insolvence neboli oddlužení aktuálně v roce 2023? Co musí dlužník splnit, aby mohl vstoupit do insolvenčního řízení? Jak je to s podmínkami osobního bankrotu u podnikatelů, seniorů a manželů? Liší se nové podmínky oddlužení od předcházejících let?
3 základní podmínky pro povolení oddlužení
→ Nejste si jistí, zda podmínky pro insolvenci splňujete? Konzultujte zdarma!
× Nesplňujete podmínky pro osobní bankrot, ale potřebujete se svou situací pomoci? Společně najdeme řešení vašich závazků. Ne vždy je insolvence nejlepší cestou.
1. Podmínka insolvence – návrh na povolení oddlužení sepsaný odborníkem
Aby dlužník získal od soudu osvobození od svých dluhů, musí udělat první krok: požádat o zahájení insolvenčního řízení. To se zahájí podáním insolvenčního návrhu spojeného s návrhem na povolení oddlužení. Insolvenční návrh může vyhotovit pouze odborník, k tomu oprávněný insolvenčním zákonem. Nejjednodušší je obrátit se na advokáta. Sám dlužník si podat návrh nesmí, s výjimkou situace, kdy má právní vzdělání.
Nejčastějšími důvody, proč soudy insolvenční návrhy zamítají, jsou vady insolvenčních návrhů a chybějící podklady. Součástí návrhu je spousta dokumentů (příloh) a není radno přípravu podcenit. Se sepisem a podáním insolvenčního návrhu se vyplatí obrátit se na insolvenční poradce, kteří jej vypracují rychle, precizně a bez nedostatků.
2. Podmínka insolvence – úpadek
Aby dlužník mohl o oddlužení požádat, musí se nacházet v tzv. úpadku. V úpadku se dlužník nachází, pokud:
- má minimálně 2 různé věřitele,
- má u nich alespoň závazky po splatnosti více než 30 dní,
- není je schopen splácet.
S podáním insolvenčního návrhu nemusí dlužník čekat, až budou všechny dluhy 30 dní po splatnosti. O oddlužení může požádat i tehdy, kdy své dluhy zatím splácí, ale v budoucnu to zkrátka nezvládne. To už je stav tzv. „hrozícího úpadku“ a i v něm lze žádat o osobní bankrot. Čím dříve dlužník zahájí oddlužení, tím nižší celkovou částku bude splácet!
→ Podrobněji o tom, co je to úpadek, předlužení a hrozící úpadek
3. Podmínka insolvence – dostatečný příjem
Aby soud dlužníkovi oddlužení povolil, musí být splněna podmínka o minimální úhradě v oddlužení.
Dlužník usilující o osobní bankrot musí svým věřitelům měsíčně splácet minimálně stejnou částku, jako je odměna insolvenčního správce a náhrada jeho výdajů. Odměna správce a náhrada jeho výdajů činí nejméně 1 089 Kč měsíčně, proto minimální splátka v oddlužení musí být 2 178 Kč. První polovina je určena na úhradu závazků věřitelům a druhá polovina činí měsíční odměnu insolvenčního správce. Tato podmínka se také nazývá podmínkou úhrady 1 + 1.
Vedle toho se musí přihlédnout k povinnosti hradit i další, tzv. superprioritní pohledávky. Těmi jsou například pohledávky na výživném a zákonem stanovená odměna za sepis a podání insolvenčního návrhu sepisovateli. Přítomnost superprioritních pohledávek pro dlužníka znamená, že je nutno je k podmínce úhrady 1 + 1 přičíst. Pro splnění podmínky minimální úhrady je nutné, aby měl dlužník zajištěny dostatečné prostředky.
Prostředky si dlužník může zajistit 3 způsoby:
- Odpovídajícím příjmem: mzdou, platem, sociální dávkou či jiným příjmem, z kterého je možno provádět insolvenční srážky. Kompletní přehled příjmů použitelných pro oddlužení a nezabavitelných příjmů
- Při nedostatečných příjmech z tzv. smlouvy o důchodu (nebo darovací smlouvy). Jde o způsob řešení nízkého anebo žádného příjmu dlužníka, který chce jít do oddlužení. Plátce důchodu (nebo dárce) pomocí smlouvy dlužníkovi pravidelně přispívá na oddlužení. Tím se příjmy dlužníka zvýší.
- Ze zpeněžení majetku dlužníka alespoň v hodnotě odpovídající minimální splátce v oddlužení (např. nemovitost, vozidlo, cenné papíry aj.)
Po novele insolvenčního zákona účinné od 1. 6. 2019 již není podmínkou pro úspěšné splnění insolvence úhrada 30 % dluhů věřitelům, ale zkoumá se, zda dlužník po celou dobu oddlužení vynaložil k uspokojení pohledávek svých věřitelů maximální úsilí, které po něm lze spravedlivě požadovat. A zda po celou dobu oddlužení plnil soudem uložené povinnosti (například pracoval nebo o práci usiloval, zpeněžil dědictví a dar a použil je jako mimořádné příjmy, předkládal 2× ročně přehled o příjmech, nezatajoval žádný ze svých příjmů, nezvýhodňoval věřitele, nepřijímal nové závazky a další).
Překážky vedoucí k zamítnutí insolvenčního návrhu
Důvodem pro zamítnutí návrhu na povolení oddlužení může být kromě nesplnění některé ze tří základních podmínek i existence některé z následujících okolností:
- Dlužník podáním návrhu sleduje nepoctivý záměr – pokud není dlužníkovi povoleno oddlužení pro nepoctivý záměr (převod majetku na třetí osobu, nezodpovědný přístup vůči věřitelům, zadlužování se na poslední chvíli). Nemůže navíc o oddlužení požádat znovu po dobu dalších 5 let.
- Dlužník v předcházejících 10 letech již obdržel osvobození od placení pohledávek po dřívějším oddlužení.
- Dlužník byl v posledních 5 letech trestán pro majetkovou či hospodářskou trestnou činnost.
- Dlužník je dále omezen v případě opětovného podávání návrhu k soudu. Pokud návrh k soudu podá a následně vezme zpět, nový návrh bude moci podat nejdříve za 3 měsíce. Důvodem je současné zneužívání a opětovné podávání návrhů, aby se dlužníci vyhnuli exekucím.
Podmínky pro oddlužení ve zvláštních případech
Insolvence u OSVČ – podmínky
Vstup do oddlužení je pro podnikatele od novely z roku 2019 upraven stejně jako pro osoby nepodnikající. Pokud OSVČ splňuje podmínky vyhlášení insolvence, není zde žádná překážka bránící úspěšnému oddlužení podnikatelů.
Oddlužení důchodců
Insolvenci jako řešení zadlužení mohou využít i důchodci. Dokonce jsou pro ně nastaveny mírnější podmínky pro vyhlášení insolvence, například doba trvání oddlužení pouze na 3 roky. Bylo by chybou, pokud by senioři oddlužení nevyužívali, protože nejen že vyřeší své dluhy, ale dosáhnou i toho, že dluhy nepřejdou na jejich potomky. Ti následně nemusejí přemýšlet, jak se ochránit před zděděním dluhů.
Společné oddlužení manželů
Při oddlužení manželů dochází ke společnému vyřešení všech dluhů obou manželů a nezáleží na tom, kterému z nich a kdy závazky vznikly. Společné oddlužení přináší manželům i řadu výhod, například nižší celkovou dlužnou částku, než kdyby šel do insolvence každý zvlášť.
Podmínkou společného oddlužení manželů je existence manželství. Není možné, aby o společnou insolvenci požádali druh a družka či registrovaní partneři.
Oddlužení nezaměstnaných, nesvéprávných či mladistvých
Při splnění veškerých výše uvedených podmínek můžou do oddlužení i nezaměstnaní, nesvéprávní či mladiství. Zaměstnání, svéprávnost ani dosažení určitého věku není podmínkou pro vyhlášení osobního bankrotu.
Pozn.: Podmínky insolvence 2022, 2021, 2020 nejsou nové. Poslední velká novela insolvenčního zákona proběhla v roce 2019 a určuje podmínky oddlužení (osobního bankrotu) doposud.
