Zadlužený partner: jak mu pomoci?
Má váš partner dluhy? Ať už to víte, tušíte, či máte zatím jen podezření, měli byste se mít na pozoru. Bez ohledu na to, zda žijete „na hromádce“ nebo v manželství. Neřešené závazky druhého v páru by mohly mít fatální dopady na vás i celou vaši rodinu.
Láska prý hory přenáší, ale hory na rozdíl od dluhů nerostou
Podle výzkumů se na začátku vztahu zajímá jen desetina všech lidí o to, zda není partner náhodou zadlužený. Tyto páry si udělají finanční hodinu pravdy a stránku peněz spolu poberou. Ostatní se mohou časem dočkat velmi nepříjemné situace: Exekuce! Finanční hospodaření domácnosti je dle statistik navíc nejčastějším důvodem hádek mezi partnery a na předních příčkách v příčinách rozvodů.
U manželů jsou dluhy společné
Dvojnásobně důležité je to u manželů, kteří nemají právně upraveno své společné jmění. Ojedinělé nejsou dluhy jednoho z manželů bez vědomí druhého – ten se o nich často dozví až ve chvíli, kdy u dveří zazvoní exekutor. Pokud jste před sňatkem právně neošetřili své společné jmění, počítejte s tím, že dluhy v manželství, které za dobu jeho trvání nabude jeden z vás, jsou bohužel společné. V případě, že je dlužník nesplácí, může věřitel svou pohledávku vymáhat po druhém z manželů. Co dělat při návštěvě exekutora?
Ze společného jmění manželů je navíc možné vymáhat i úhradu dluhů vzniklých před manželstvím. To znamená, že exekutor může kvůli závazkům z minulosti obstavit účet druhého z manželů! Které dluhy může exekutor vymáhat ze společného majetku manželů?
Domluvím si schůzku včas! Nic nestojí!
3 důležitá doporučení pro partnery
- Mějte na paměti, že jste vždy spoluzodpovědní za ekonomický chod domácnosti.
- Dluhy je třeba řešit aktivně a okamžitě, jakmile se o nich dozvíte. Jinak budou zbytečně velmi rychle narůstat.
- Začněte dluhy řešit klidně i bez partnera (dlužníka). Pravděpodobně se k vám přidá, když spatří světlo na konci tunelu. Přinejmenším tak ochráníte před jeho závazky sami sebe.
1. Zadlužený partner: Není to jen jeho věc
Pokud partner dluhy neřeší či se mu je řešit nedaří, je vysoce pravděpodobné, že exekuce dříve či později přijde. Exekutor přitom nemá v místě bydliště dlužníka zprvu jak rozlišit, co komu patří. Zabaví obvykle vše a druhý z partnerů se následně musí domáhat svých věcí tzv. vylučovací žalobou. (Musí prokázat, že jsou dané věci skutečně jeho, a ne dlužníka, na kterého je exekuce nařízena – často je prokazování velmi obtížné). Aco víc: místo bydliště nemusí odpovídat dlužníkově trvalé adrese. Exekutor se snadno dopátrá, kde dlužník nejčastěji pobývá, a provede exekuci přímo u vás. Dokonce i bez souhlasu a přítomnosti dlužníka, za pomoci zámečníka.
Život s dlužníkem v exekuci je peklo
I když pomineme mobiliární exekuce (zabavení majetku v domácnosti), setkávají se partneři se spoustou dalších nepříjemností. Většinou mají oba permanentně zablokované účty. (V zaměstnání pak usilují o vyplácení mzdy v hotovosti. Navádí je to k práci na černo. Musí všude platit na ruku.). Strach z příchodu exekutora zkrátka není receptem na šťastné soužití. V manželství ručíte za dluhy manžela automaticky (částečně i za ty, které mu vznikly před manželstvím!). S negativními záznamy v registrech dlužníků nedosáhnete ani na hypotéku, ani na úvěr či půjčku. Nejlepší řešení je přesvědčit zadluženého partnera, aby se svých dluhů zbavil co nejrychleji a situaci začal řešit. Pokud není ochotný, začněte aspoň Vy a kontaktujte nás!
Kdo s dluhy začal a čí co je, exekutor v praxi neřeší
Př.: Důvěřuj, ale prověřuj, řekla by dnes Jana
Partner Jany J. z Brna měl dluhy už před manželstvím. Podnikal, nijak zvlášť se mu nedařilo, ale říkal si, že i těžký začátek může časem vést k úspěchu. Když se ovšem po svatbě přestěhoval do Janina zděděného bytu a napsal si k ní trvalé bydliště, přišel za pár měsíců exekutor. Jana byt naštěstí zdědila, proto se na něj exekuce nevztahovala, zato na jeho vybavení už exekutor mohl. Jana prokázala, že o dluhu nevěděla a že nevznikl za dobu trvání manželství, byla tedy z přímé exekuce vyňata. Přesto jí dotkne, protože se po ní exekutor bude domáhat uspokojení své pohledávky z části majetku ve společném jmění manželů.
Př.: Odplata za Mirkovu nevěru
Případ živnostníka Miroslava Z. z Karlovarska ukazuje na vztah, v němž řídí finance žena. A to nejen domácnosti, ale i Miroslavovy firmy. Když manželka jednoho dne odhalila nevěru, zosnovala po prvotním šoku plán. Pomsta. Přestala za Mirka platit odvody. Poštu sice přebírala, ale manželovi ji nedoručila. Její plán vyvrcholil v termínu podání daňového přiznání, kdy po velkolepé scéně opustila ve firemním voze manžela i společné bydlení. Miroslava Z. pak čekaly velmi nepříjemné časy strávené vysvětlováním úředníkům ve zdravotní pojišťovně, finančním úřadu, sociálce a dalších institucích, kde dlužil. Jeho závazky se i s poplatky a úroky vyšplhaly na téměř půl miliónu. Po splacení dluhů si raději už vše v životě řídí sám a jednání zhrzené manželky s odstupem času zčásti pochopil.
Signály, při kterých byste měli raději zpozornět
Nejlepší je spoléhat na svůj selský rozum a intuici. Pokud se partner z ničeho nic tématu financí vyhýbá, měli bychom být obezřetní. Červená kontrolka by se měla rozsvítit, když partner pracuje na černo. Důvodem by mohlo nejspíše být, že si na jeho peníze v bankovním účtu posvítil exekutor. Přijít mohou také výmluvy na zaměstnavatele, že mu ještě nezaplatil, na kamarády, kteří nutně potřebovali půjčit peníze a teď je nevrací. Pozorní byste měli být i v případě, kdy se partner věnuje hazardu. Odtud je jen krůček k finančním problémům. U podnikatelů si údaje na živnostenském listu ověřte v registru živnostenského podnikání.
2. Pomozte partnerovi: Ochraňte jeho i celou rodinu
Pokud partner ohledně dluhů zůstává nečinný, věc odkládá nebo podceňuje, chopte se iniciativy vy. Uděláte tím pro váš vztah to nejdůležitější. Mnohonásobně víc než jakýmkoli dárkem na Vánoce, Valentýna či narozeniny. Svátek všech zamilovaných či Národní týden manželství slouží k zamyšlení: Co je nejlepší dárek z lásky? Hrdinský čin. Dřív než finanční problémy, dluhy a exekuce vztah existenčně zničí.
Neváhejte se zeptat! Podobnou situaci řeší tisíce lidí v ČR. Společně najdeme východisko, které vašeho zadluženého partnera povzbudí k činnosti. Po první konzultaci se většině dlužníků značně uleví.
Chci partnerovi pomoci
3. Projděte si výhody oddlužení
Pakliže se partnerova situace vyústí v insolvenci, oddlužení neboli osobní bankrot, bude hlavní výhodou ochrana dlužníka před věřiteli, zastavení navyšování dluhů a osvobození od úhrady zbytku dluhů po ukončení oddlužení.
Co všechno dlužníkovi insolvence přinese?
- Zastaví probíhající exekuce a vymáhání dlužných splátek.
- Po celou dobu oddlužení bude dlužník chráněn před věřiteli a exekutory. Závazky se řeší pouze podle insolvenčního zákona a věřitel na dlužníka už nemůže podat žalobu k soudu či vykonat exekuci.
- Dluhy přestanou narůstat – řeší se dluhy ve výši, která je aktuální ke dni rozhodnutí o úpadku soudem.
- Sníží se měsíční platby na dluhy – v oddlužení je zákonem přesně stanoveno, kolik maximálně může být z vašich příjmů strháváno na insolvenční splátky a kolik vám z vašich příjmů musí zbýt (tzv. nezabavitelná částka). V praxi to často znamená výrazné snížení splátek na dluhy.
- Dluhy jsou sjednoceny do jediné splátky.
- Odpuštění úhrady dluhů – po skončení oddlužení při splnění zákonných podmínek obdržíte soudní potvrzení o osvobození od úhrady zbylých dluhů (do insolvence přihlášených i nepřihlášených).
- Oddlužit lze i OSVČ a podnikatele.
Př.: Ačkoliv jsem o dluzích manžela věděla, srazily mě časem na kolena. Pomohla až insolvence
Znali jsme se s manželem dlouho před svatbou a šla jsem do toho i přes dluhy. Brzy se situace vyhrotila. Půjčovala jsem si před výplatou od rodičů na nákupy. Vše mi říkal, nic netajil. Nakonec jsem se z toho sesypala, což ho konečně donutilo zažádat si o insolvenci, kterou mu schválili. V oddlužení měl dokonce výrazně nižší splátky, než dříve platil exekutorům. Nakonec jsme si insolvenci splatili dříve mimořádnou splátkou. Muž se z toho poučil a opět můžeme žít v klidu.
» Srovnání výhod exekuce a insolvence z pohledu dlužníka
Využiju konzultace zdarma
4. Zjistěte, jak se ochránit před dluhy partnera
Zúžení majetku pomocí předmanželské smlouvy
Předmanželská smlouva vypovídá o tom, jak budou vypadat majetkové poměry manželů po svatbě i případném rozvodu. V předmanželské smlouvě lze sjednat, že majetek, který si za své peníze pořídí jeden z páru během manželství, je jeho výhradním vlastnictvím a nespadá do společného jmění manželů (SJM). Stejně tak může předmanželská smlouva obsahovat ujednání, že veškeré dluhy, které na sebe naváže jeden z manželů, jsou pouze jeho výlučnými dluhy. Zaručí se tak ochrana před dluhy manžela.
Dohoda se může týkat i podmínek péče o děti a výživného. Manželé se mohou předem a bez emocí dohodnout, jak by vypadalo jejich vyrovnání po případném rozvodu.
Podobnou smlouvu lze uzavřít a společné jmění manželů zúžit i za dobu trvání manželství! Nelze ji samozřejmě sepsat zpětně ke vzniku manželství, ale týkat se bude veškerého majetku nabytého po jejím uzavření.
Evidujte doklady od svého majetku
V případě, že nemáte s partnerem uzavřenou žádnou smlouvu, která by upravovala váš majetek, doporučuje se schovávat si alespoň doklady o koupi hodnotnějších věcí. Pokud byste podobně jako paní Jana z našeho prvního příběhu náhle zjistili, že je na druhého manžela uvalena exekuce a schyluje se k zabavování majetku, evidencí faktur a účtenek se můžete snáze vyhnout odvozu majetku, který patří vám.
Ochrana před zděděním dluhů
Pokud jste vy nebo partner dědicem pozůstalosti, která obsahuje dluhy převyšující hodnotu majetku, jedná se o tzv. předlužené dědictví. Je vhodné vědět, že se od předluženého dědictví můžete ochránit několika způsoby:
- Odmítnutí dědictví v zákonné lhůtě.
- Uplatnění výhrady soupisu pozůstalosti.
- Zřeknutí se dědického práva práva a dědictví se vzdát.
» Podrobněji o ochraně před zděděním dluhů
5. Zvažte společné oddlužení manželů
Když mají problémy s dluhy oba manželé, zákon umožňuje i jejich společné oddlužení, které přináší nesporné výhody oproti tomu, než kdyby šel do insolvence každý zvlášť.
- Celkové snížení společných dluhů manželů.
- Nižší odměna insolvenčnímu správci.
- Dluhy jsou přihlášeny pouze jedenkrát a věřitelé je nemohou vymáhat po druhém z manželů.
- Nižší minimální povinná úhrada – pouze 3 500 Kč měsíčně.
» Podrobněji o společném oddlužení manželů
Udělejte první krok za partnera. Společně si ukážeme, na co máte právo. Příště už třeba přijde s vámi.
